Obliczanie raty kredytu – jak to zrobić i od czego ona zależy?
30 listopada, 2019Rata kredytu https://habzafinanse.com.pl/kredyt-konsumencki/ to dla wielu najważniejszy jego komponent – w końcu potem jej wysokość będziemy co miesiąc boleśnie odczuwać wykonując kolejny przelew. Jak każdy z pewnością się domyśla, to, jak niska bądź wysoka będzie rata zależy od wielu czynników. Sami często zaciągając kredyt w banku nie do końca wiemy, za co aż tyle płacimy. Warto wobec tego wiedzieć, jak działa obliczanie raty kredytu – zarówno całkowitego jego kosztu, jak i samej raty.
Od czego zależy koszt całkowity kredytu?
Koszt całkowity kredytu zależeć może od wielu czynników. Często w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na oprocentowanie. Faktycznie może ono mieć ogromny wpływ na to, jak duży będzie ostateczny koszt kredytu, a także każda rata. W tradycyjnym kredycie spłacamy bowiem raty kapitałowo-odsetkowe: z jednej części każdej raty pokrywamy pożyczony przez nas kapitał, a z drugiej odsetki. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę z tego, że oprocentowanie także nie składa się z jednego elementu. Na jego część nawet sam bank nie ma wpływu. Ma za to jak najbardziej na wchodzącą w skład oprocentowania marżę, którą jak najbardziej możemy próbować negocjować.
Nawet niewiele niższa marża może, zwłaszcza w przypadku kredytów na bardzo duże kwoty (na przykład hipotecznych), zrobić sporą różnicę. Ponadto w skład kosztu całkowitego kredytu wchodzą także opłaty dodatkowe, takie jak prowizja za udzielenie kredytu czy obowiązkowe jego ubezpieczenie (to również występuje przede wszystkim w kredytach hipotecznych). Koszta te można ponieść od razu po zawarciu umowy kredytowej, ale mogą one też zostać rozłożone na części i doliczone do kolejnych rat kredytu. Wobec tego jeśli interesuje nas obliczanie raty kredytu, bardzo często będziemy musieli wziąć pod uwagę także właśnie te czynniki. Coraz bardziej na popularności traci opłata przygotowawcza, chociaż wciąż czasami można ją spotkać.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Obliczanie kredytu – jego całkowitego kosztu i wysokości rat – możliwe jest przy pomocy łatwo dostępnych w Internecie kalkulatorów. Spotkać je można na oficjalnej stronie niemal każdego banku. Warto więc dokonać takich obliczeń na witrynach co najmniej kilku różnych banków, tak, aby dowiedzieć się, która oferta jest najkorzystniejsza. Do pewnych danych odnośnie tego, jak dany bank indywidualnie oblicza koszty kredytu nie mamy dostępu, wobec tego musimy zdać się na zapewnione przez same banki narzędzia. Jeśli nie chcesz wybierać się niepotrzebnie do banku, aby przekonać się, że na przykład dany kredyt będzie zbyt kosztowny – oblicz ratę kredytu i od razu oceń, czy znajduje się ona w zasięgu twoich możliwości.
Na co zwracać uwagę biorąc kredyt?
Każdy kredyt jest poważnym zobowiązaniem finansowym, ale im wyższa kwota i okres spłaty, tym większe ryzyko, że w pewnym momencie nasz kredyt może stać się nieopłacalny lub zbyt kosztowny. Warto więc zadbać, aby na pewno skorzystać z najlepszej dostępnej oferty. Powinniśmy każdą umowę bezwzględnie przeczytać przed jej podpisaniem, ponieważ nigdy nie wiadomo, czy jej treść rzeczywiście zgadza się z wcześniejszymi ustaleniami. Jeśli zależy nam przede wszystkim na niskiej racie kredytu, możliwe, że będziemy musieli pogodzić się z wydłużonym okresem kredytowania.
Im więcej rat, tym będą one niższe, natomiast rosnąć będzie też całkowity koszt kredytu, ponieważ przez dłuższy czas naliczane będą odsetki. Krótszy kredyt w teorii powinien być tańszy, ale może się okazać, że banki nadrabiają wtedy niewielkie odsetki wysokimi prowizjami i opłatami dodatkowymi. Ponadto samo obliczanie raty kredytu nie wystarczy – musimy także upewnić się, że nie będzie ona pochłaniała co miesiąc zbyt dużej części naszego budżetu. Ważne jest, abyśmy mieli nawet po spłacie raty i wszystkich wydatków jeszcze sporo wolnych środków.
Planujesz wziąć kredyt w banku, ale najpierw chcesz wiedzieć, czy w ogóle będziesz w stanie go spłacać? Po prostu oblicz ratę kredytu przy pomocy internetowego kalkulatora, a od razu będziesz w stanie ocenić, czy jest to kwota w twoim zasięgu finansowym.